今年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确提出“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

在此背景下，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心展开了“商业健康保险、医疗互助、大病救助保障功能和协同效应研究”。记者从课题组获悉，为防止因病致贫、因病返贫，国家通过创新支付与服务手段减轻患者综合负担，也逐步形成了肿瘤特药的多层次支付体系，但数据显示，个人自费支付比例仍然在45%至55%，10%的患者因支付能力不足而放弃治疗。

近年来，恶性肿瘤（癌症）发病率呈持续上升态势，每年新发癌症患者约400万，已成为严重威胁人民健康的主要公共卫生问题之一，占居民全部死因的23.91％。行业报告预测，受癌症患者增加、新药开发上市和用量强度提升的影响，中国肿瘤创新药市场预计在2030年有望增长至2500至6000亿元。

水滴筹总经理胡尧介绍，水滴以9万名肺癌患者为样本，对他们疾病治疗费用进行了深度分析，结果显示，肺癌患者平均的治疗费为19.9万，医保报销9.7万元，剩下的一半靠筹款或自费来解决。

数据表明，水滴平台85%的患者来自三线及以下城市，54%的患者是跨城市治疗，21%的患者是跨省治疗，而异地就医患者会面临报销比例下降等问题。

中国社科院社会发展战略研究院副研究员张盈华认为，以社保为第一支柱的多层次医疗保障体系已初步建成但“跛行”。与美、德等发达国家相比，不平衡不充分问题依然存在，比如基本保障里的漏缺、补充保障覆盖面小，兜底保障度低，这需要社会力量赋能，网络互助、大病救助、普惠保险如果跟社保融合并紧密链接，可放大整体制度的效能。

数据显示，截止2020年5月底，我国已有3.3亿人加入网络互助平台，累计互助金规模约92.39亿元，受助人数超过7万。网络互助较低的参保门槛，为中低收入人群、隐形贫困人群提供了可负担的数字普惠型健康保障。

南开大学调研显示，我国网络互助大型成熟类平台以相互宝、水滴互助为代表。截至2020年10月，相互宝累计救助家庭超过7万个，累计发放互助金超过108亿元；水滴互助累计救助家庭超过1.4万个，累计发放互助金超过17亿元。

中国政法大学中美法学所副所长何启豪认为，网络互助虽不是“保险”，但属于类似保险的新型健康风险分散与保障机制，与保险存在功能上的重叠与交叉，是一种具有普惠性的金融机制，并建议网络互助宜纳入银保监会监管：第一，监管应以“消费者保护”为基本价值，重点关注“市场失灵”造成的风险；第二，监管方式宜采取公私合作监管，强化对平台的责任规制，鼓励企业自治与行业自律；第三，积极拥抱监管科技，提高监管能力；第四，平衡信任、利益与可持续发展。

对外经济贸易大学王国军教授同样认为行业自律公约十分重要，不过网络互助平台内控（透明度、信息披露、会计与审计等）可能是最主要的方面，“谁的责任谁来承担，需要通过技术标准、制度建设、投诉渠道等强化行业内部自律，并应受到银保监会等政府机构的多层制约。”

来源 北京日报客户端|记者 潘福达

编辑：潘福达

流程编辑 邰绍峰

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